辛辛苦苦几十年,一病回到解放前——遭遇重大疾病时,多少人能逃过这14个字?一旦患上重疾、大病,立刻面临几十万的治疗费,还可能短期或永久丧失劳动能力,收入受损甚至中断,真·无语凝噎泪两行。


每年花几千块钱,转移几十万的大病风险,这就是重疾险存在的意义。买了重疾险,确诊保单范围内的重大疾病、达到理赔条件后,保险公司会一次性赔付几十万、上百万费用!


燃烧学霸之魂,冒着视力下降50度的风险,评测了75款成人重疾险,希望能帮你找到最合适、性价比高的那款。




长文 干货预警,开车!




买它之前,先看透它。看完本章,你将是学霸本霸。


重疾险,也就是重大疾病保险,用来保障特定的重大疾病(如恶性肿瘤)。投保后如果发生了保险合同约定的疾病,符合理赔条件就可以一次性获得保额赔付





▎承担巨额医疗费用

大病通常需要进行十分复杂的药物或手术治疗,并支付死贵死贵的医疗费用。25种核心重疾的治疗费用平均水平为30万-50万左右,大家感受一下~


▎承担后续康复护理费用

不要低估后续的康复和护理费用,重疾治愈的时间大概在两年左右,此后还需要几年的持续康复治疗,部分重疾需要终身康复治疗或终身专业护理。


▎弥补家庭收入损失

一个成年人,三、五年内无法正常工作,你能想象吗?如果这个人是家庭顶梁柱,整个家庭遭受的打击该有多大?


多说一句,重疾险可以重复购买,比如你可以在A、B公司各买一份30万、50万保额的重疾险。确诊、达到理赔条件后两家保险公司都会赔付,也就是说你会获得80万的赔付。


且保险公司不会干涉你怎么花这笔钱,拿到了就是你的。如果治病花了30万,剩余的50万你可以用来旅行、买车、买房,爱咋花咋花。



多数重疾险产品会包含保监会规定的6种必保疾病19种其他疾病,然后再是保险公司自由配置的一些其他疾病。


6种必保疾病基本可覆盖80%的多发重疾,25种(6种+19种)可覆盖98%以上的高发重疾。



上下滑动查看25种核心重疾↓

6种必保疾病

•恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

•急性心肌梗塞

•脑中风后遗症——永久性功能障碍

•重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

•冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术

•终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术

19种其他疾病

•多个肢体缺失——完全性断离

•急性或亚急性重症肝炎

•良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

•慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

•脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍

•深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

•双耳失聪——永久不可逆

•双目失明——永久不可逆

•瘫痪——永久完全

•心脏瓣膜手术——须开腔手术

•严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

•严重脑损伤——永久性功能障碍

•严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

•严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%

•严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

•严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

•语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

•重型再生障碍性贫血

•主动脉手术——须开腔或开腹手术






按照保障期限,重疾险可以分为短期、长期重疾险两大类,长期重疾险又包括定期、终身两种。


点击可看大图

这张图,建议花1.5分钟吃透。


选择短期还是长期重疾险,要根据个人的经济情况来判断↓


买短期or长期?

• 荷包羞涩的小年轻,可买短期重疾险;

• 经济宽裕,可买长期重疾险;

• 经济实力雄厚,建议配置终身重疾险




▎误区一:重疾种类越多越好?


并不。不少重疾险产品打出了“100种重疾”的广告,但疾病种类并非越多越好,性价比才是王道。


一些重疾险广告↓


保监会对保险产品中的重疾定义有严格规定,上述25种疾病组合已经覆盖了98%以上的高发疾病,所以↓


该保多少种重疾?

• 别追求100+疾病,没必要花重金去投保多数人一辈子都碰不上的生僻疾病。

• 如果投保的疾病种类增加,但保费没有明显增加,可以考虑,这就是性价比。

• 如果疾病种类增加,保费也大幅增加,不推荐。



▎误区二:保额越高越好?


对土豪来说,确实保额越高越好。普通人,还请先摸摸钱包、查查账户余额,买保险买到经济拮据怕是有点过分。


保额越高,相对的保费也越高。正确的做法是,根据年收入水平、被保险人收入对家庭总收入的贡献度来确定。


买多少保额?

考虑到未来的通货膨胀,家庭经济支柱建议配置50万以上的重疾险保额,土豪请自觉增加保额。



▎误区三:确诊即赔?


并不,只有达到合同约定的理赔条件才会赔付。重大疾病保险中所称的重大疾病是指合同约定的疾病疾病状态手术。重疾险的理赔主要分为以下三种情况:


看清理赔条件




所以,买前、理赔前,一定要注意对照条款看清楚病种定义保险责任理赔条件




本文40%的精华集聚于此。


挑选重疾险の九大灵魂要素


➊ 保额适中

➋ 保障期限越长越好

➌ 等待期越短越好

➍ 缴费期限越长越好

➎ 优选有被保人轻症豁免的,其他可附加投保人重疾/轻症/身故/全残豁免

➏ 轻症保障要足,保额与重疾主保额不共用

➐ 同等条件下优先重大疾病种类多、多次赔付

➑ 有附加增值服务

❾ 保费低


逐一解读,各个击破↓


保额适中


这话看似没营养,实则为真理。买任何保险都一样,低保额起不到保障目的,高保额保费太高、经济压力大到分分钟秃头。


根据现有条件和需求去购买就行,以后经济宽裕了,可以再增加重疾的保障额度。



保障期限越长越好


不多说,对于成年人来说,只要经济条件允许,优先选终身重疾险,其次选定期重疾险,至少保到60岁。讲道理,一年期产品要慎重,因为无法保证长期续保,一旦身体健康出现问题将可能无法购买,保障分分钟就黄了。


等待期越短越好

等待期,也叫观察期,是指从保单生效日开始,到保险公司具有保险金给付责任之日的一段时间。也就是说,在等待期内发生的保险事故,保险公司不会赔付。


重疾险的等待期有90天、180天、1年,优选90天的。当然喽,等待期短、保费也可能会贵一点。



➍ 

缴费期限越长越好


缴费期限分为趸交(一次性)和分期缴付两种,优选分期缴付的,且缴费期限越长越好。虽然分期缴付支付的总额多,但每年的缴费压力小。另外,如果产品有保费豁免,出险后可以把后续未缴纳的保费免掉。



豁免条款:优选有被保人轻症豁免的


轻症是什么呢?是重疾的前期。


轻症豁免,指患了保单规定的某种轻症,不仅能获得一笔轻症的赔付,还能豁免以后的保费,但保障继续有效。如此感人,还不优选?


一张图看懂重疾和轻症↓


轻症保障要足,保额与重疾主保额不共用


优选轻症赔付比例大的产品,一般是20%,也有25%、30%、50%的。比如,重疾险保额为50万,如果轻症比例为20%的基本保额,那轻症保额为10万。


优选轻症额外给付的产品,如此一来轻症的赔付就不占用重疾的保额。比如,轻症赔付了10万后,重疾保额还有50万。


优选轻症多次赔付的产品,解决轻症复发率高的问题。


▎如果赔付次数相同,疾病不分组的产品比分组的好,分组多的比分组少的好,高发疾病分散的比集中的好。


▎赔付的间隔时间,没间隔的比有间隔的好,间隔期短比间隔期长的好。


同等条件下优选重大疾病种类多、多次赔付


重疾包含的疾病种类多,不代表保障全。


预算充足、产品价格相差不大,优选保障病种更多、对病种理赔条件更宽松的产品。


预算有限、产品价格差异较大,如果纠结于病种数量和保额,别犹豫,优先确保保额充足,毕竟保障的病种涵盖25种重疾就行。


如果保费差不多,买多次赔付的重疾险保障优势会更大。多次赔付面临疾病分组情况,如果赔付次数相同,不分组的比分组的好,分组多的比分组少的好,高发疾病分散的比集中的好。



➑ 

有附加增值服务


比如有医绿色通道服务,包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等,可以解决好医院挂号难、一床难求、找不到好医生等问题。


保费低


保障差不多,保费当然越低越好,这也是我们在评测中会重点为大家考虑的。


以上,学完可以自行挑选重疾险了,拜拜。




将75款重疾险划分定期型、一次赔付终身型和多次赔付终身型三类,并根据九大灵魂要素进行评测,扒完两眼发黑。


测了它们↓

上下滑动查看,点击图片可看大图

   *产品数据标注可能会有错误及疏漏,如有发现还请指正。




按照挑选重疾险的九大灵魂要素,定期型、一次赔付终身型、多次赔付终身型三类产品,终极推荐来了↓



推荐产品合集↓

注: 绿底 代表该维度上的优势, 灰底 代表价格稍高


昆仑健康保险

开心保昆仑健康保重大疾病保险

(附加轻症


推荐理由:费率低,性价比高;轻症赔付比例高,不占重疾保额,保障范围广,更易理赔;30年缴费杠杆高;可以选择定期或终身;乙肝病毒携带者可以投保

等待期:180天

保费估算:¥7565(30周岁、男、保额50W、交20年、保终身)

重疾保障:80种重疾

轻症保障:50种轻症;不分组,最多赔付3次;每次赔付30%基本保额额外赔付,赔付比例高,不占用重疾保额;轻症保障范围广,同类产品中优秀

豁免条款:有被保人轻症豁免,豁免后期未交保费,合同继续有效

其他:身故返现金价值;乙肝病毒携带者可以投保;投保区域限北京、上海、广东、浙江、山东


弘康人寿

弘康健康一生重大疾病保险A款

(附加轻症)


推荐理由:轻症赔付比例高,不占重疾保额;30年缴费杠杆高;无生存期要求;适合已经购买寿险,需要补充重疾险的用户

等待期:180天

保费估算:¥7855(30周岁、男、保额50W、交20年、保终身)

重疾保障:50种重疾

轻症保障:15种轻症;不分组,最多赔付2次;每次赔付30%基本保额额外赔付,赔付比例高,不占用重疾保额;

豁免条款:有被保人轻症豁免,豁免后期未交保费,合同继续有效

其他:无身故责任,投保区域限北京、上海、河南、江苏




推荐产品合集↓


君龙人寿

君康一生终身寿险附加重疾保险组合计划(2017) 


推荐理由:性价比高;终身寿险+重疾组合;保障全面,轻症种类多,不分组,轻症赔付比例高,不占重疾保额;可以直接线上投保;乙肝病毒携带者可以投保

等待期:90天

保费估算:¥10750(30周岁、男、保额50W、交20年、保终身)

重疾保障:90种重疾,种类来看,属于较全面的水平

轻症保障:35种轻症,不分组最多赔付2次;每次赔付30%基本保额,同类产品中赔付比例较多,不占重疾保额;

豁免条款:有被保险人轻症豁免,可附加投保人豁免轻症/重疾/全残/身故

其他:乙肝病毒携带者可以投保;就医选择广泛,只要是二级合格或者二级合格以上的的医院都可以,不仅限于公立二级及以上医院。


安邦人寿

安邦人寿长青树重大疾病保险  


推荐理由:疾病种类数量多,轻症多次赔付,保障范围广;终身寿险+重疾组合;可网络投保

等待期:90天

保费估算:¥11325(30周岁、男、保额50W、交20年、保终身)

重疾保障:80种重疾

轻症保障:38种轻症,不分组,最多5次赔付;赔付20%基本保额,不占重疾额度;

豁免条款:有被保险人轻症豁免

其他:不支持投保人豁免;核保相对严格;


恒大人寿

恒久健康(2017)


推荐理由:疾病种类数量多,保障范围广;轻症多次赔付,赔付后不占重疾额度;

等待期:90天

保费估算:¥11565(30周岁、男、保额50W、交20年、保终身)

重疾保障:100种重疾

轻症保障:50种轻症,不分组,最多5次赔付;赔付20%基本保额,不占重疾额度;

豁免条款:有被保险人轻症豁免,可附加投保人轻症豁免

其他:增值服务有就医绿色通道




推荐产品合集↓


弘康人寿

哆啦A保重大疾病保险


推荐理由:极致性价比,保障责任全面、是所有多次赔付终身重疾险中最便宜的,可以直接线上投保,身体存在疾病可以智能核保,30年缴费杠杆高

等待期:180天

保费估算:¥10950(30周岁、男、保额50W、交20年、保终身)

重疾保障:105 种重大疾病,为市场较多;重大疾病分 4 组最多赔付 3 次;疾病分组设计上,将重大疾病的前 25 种比较平均地分到了 4 组,其中 A 组 5 种、 B 组 10 种、 C 组 5 种、 D 组 5 种,增加了这些最高发的重大疾病能多次赔付的可能性

轻症保障:50 种轻症疾病,为市场较多;轻症疾病分 4 组最多赔付 2 次,轻症赔付次数偏少,轻症赔付30%基本保额,同类产品中赔付比例较多

豁免条款:被保险人轻症/重疾豁免,投保人豁免不能附加

其他:没有附加增值服务,投保地域只有北京、上海、河南、江苏四个地区


工银安盛

工银安盛御享人生重大疾病保险


推荐理由:保障全,保费实惠,包含投保人、被保人豁免及就医绿色通道,身故等待期0天,30年缴费杠杆高

等待期:90天

保费估算:¥11650(30周岁、男、保额50W、交20年、保终身)

重疾保障:80种重疾,分4组(恶性肿瘤等免疫系统、脑部、心脏、身体机能方面),不同组别最多3次赔付

轻症保障:30种轻症,分4组(恶性肿瘤等免疫系统、脑部、心脏、身体机能方面),不同组别最多3次赔付,每次赔付20%基本保额

豁免条款:有被保险人轻症/重疾豁免,可附加投保人豁免重疾/全残/身故

其他:增值服务有就医绿色通道,无投保人轻症豁免


天安人寿

健康源优享终身重大疾病保险

推荐理由:保障齐全,恶性肿瘤(癌症)单独分一组,轻症不分组,包含投保人、被保人豁免及就医绿色通道

等待期:90天

保费估算:¥11985(30周岁、男、保额50W、交20年、保终身)

重疾保障:105种重疾,分5组最多赔付4次,病种多分组多,赔付次数多,优于市场上其他多次赔付重疾险。疾病分组设计上,将恶性肿瘤单独划分一组,不影响其他高发重疾病种的赔付,有利于消费者。

轻症保障:50种轻症,赔付不分组,赔付5次,赔付30%基本保额

豁免条款:有被保险人轻症/重疾豁免,可附加投保人豁免,如果投保人发生轻症/重疾/全残/身故可以豁免保费,实现投保、被保双豁免

其他:增值服务有就医绿色通道


天安人寿

天安爱立方重大疾病保障计划


推荐理由:性价比高,同类产品价格便宜,同价产品保障高;保障内容与健康源优享差不多,可以选择保费返还,66/77/88/106岁任选其一领取祝寿金,30年缴费杠杆高

等待期:90天

保费估算:¥11995(30周岁、男、保额50W、交20年、保终身)

重疾保障:106种重疾,分6组最多赔付6次,病种多分组多,赔付次数多,保障齐全

轻症保障:50种轻症,赔付不分组,赔付5次,赔付30%基本保额

豁免条款:有被保险人轻症/重疾豁免,可附加投保人豁免,如果投保人发生轻症/重疾/全残/身故可以豁免保费,实现投保、被保双豁免

其他: 66/77/88/106岁任选其一,返还保费,保障继续有效,保至终身




▎多少岁开始买重疾险比较好?


越早买越好。重疾险有2个特点:年龄越小越便宜,女性比男性便宜。


▎买了重疾险后发现不合适自己,怎么办?


在犹豫期内可以退保。


犹豫期,也就是让你可以尽情“摇摆”的期限,通常为10天。在此期间如果发现购买的保险产品与自身需求不符,可以反悔、退保。保险公司会全额、或扣除保单工本费后无息退还你交的保险费,并不再承担保险责任。


犹豫期的起始日期为投保人书面签收保单的日期。


▎如何申请重疾险理赔?


你需要做两件事。


第一件事:查看重疾险合同中的“保险金申请”条款,准备好需要提供的证明和资料。


证明和资料主要包括:保险合同、被保险人身份证明、专科医生诊断证明或手术证明等。


第二件事:同步通知保险公司,准备理赔。